Три роки програми єОселя: хто може скористатися кредитами, де їх отримати та які витрати це передбачає.

Протягом трьох років реалізації програми пільгової іпотеки єОселя, понад 21 тисяча українських родин змогли придбати житло в кредит на загальну суму, що перевищує 35 мільярдів гривень. Близько половини виданих позик було надано військовим та представникам силових структур. Детальніше про функціонування програми можна дізнатися з матеріалу РБК-Україна.

Головне:

Три роки тому, в кінці жовтня 2022 року, Ощадбанк розпочав видачу перших іпотечних кредитів в рамках державної програми пільгової іпотеки єОселя. Станом на осінь 2025 року, кількість виданих кредитів перевищила 20 тисяч, а загальна сума перевищила 35 мільярдів гривень. Що цікаво, лише за минулий рік обсяг виданих кредитів зріс на 25%.

Згідно з даними Національного банку, понад 90% всіх іпотечних угод в Україні оформлюються через платформу єОселя, і кількість банків-партнерів, що підключаються до неї, постійно зростає. Крім того, єОселя регулярно отримує додаткове фінансування — останній раз на суму 20 мільярдів гривень наприкінці 2024 року, і для підтримки її діяльності залучають міжнародні фінансові організації.

Завдяки постійному розширенню категорій позичальників та спрощенню умов участі, програма стає дедалі більш доступною для громадян України. РБК-Україна вивчило, як вона функціонує, які витрати супроводжують її, а також що сприятиме подальшому зростанню як кількості виданих кредитів, так і їх загальної суми.

Державна програма пільгової іпотеки "єОселя" має дві основні складові: першу – соціальну, що передбачає пільгові умови для окремих категорій позичальників, і другу – умовно відкриту, яка доступна для всіх інших громадян, що не підпадають під спеціальні пільги, включаючи ветеранів та внутрішньо переміщених осіб. Про це повідомила РБК-Україна голова Комітету з питань організації державної влади, місцевого самоврядування, регіонального розвитку та містобудування, а також лідер партії "Слуга Народу" Олена Шуляк.

До пільгової категорії належать:

Категорії відрізняються умовами участі у програмі. "Пільговики" можуть взяти кредит під 3% річних на перші 10 років і 6% на наступні роки. Всі інші - під 7% річних на перші 10 років, а потім під 10%, розповіла Шуляк.

За її словами, загальна сума виданих кредитів за єОселею нині становить більше ніж 35 млрд гривень, а кількість виданих кредитів - майже 21 тис.

"У розрізі позичальників ми маємо досить показову статистику. Так, 50% кредитів за єОселею отримали військовослужбовці і силовики, медики - 7%, педагоги - 7%, ВПО - 5%, ветерани - 2%. Тобто, 66% кредитів було видано пільговикам, а всім іншим, включаючи ВПО - 31%", - повідомила Шуляк.

Найвищу кількість кредитів за програмою єОселя отримали представники військових сил (фото: Getty Images).

"Середній показник витрат" в рамках програми єОселя для квартир оцінюється в діапазоні 2-3 мільйонів гривень, тоді як за підсумками минулого року середня вартість придбаних об'єктів становила приблизно 2,4 мільйона гривень. Таким чином, для житла в цьому ціновому сегменті початковий внесок у розмірі 20% складе близько 480 тисяч гривень", - підкреслила Олена Шуляк.

Одночасно, вона зазначила, що у 2024 році позичальники отримали можливість використовувати сертифікат єВідновлення для першого внеску. Це цілком здійсненно, зважаючи на те, що середня вартість житлового сертифікату наразі складає приблизно 1,5 мільйона гривень.

Якщо кредит видано на термін 20 років, то для позичальників зі спеціальними умовами, з відсотковою ставкою 3%, середній щомісячний платіж протягом перших 10 років становитиме близько 11 тисяч гривень, а після підвищення ставки перевищить 13 тисяч.

Для загальної категорії позичальників з відсотковою ставкою у 7%, щомісячний платіж складамите майже 15 тис. гривень у перші 10 років, і більше 17 тис. гривень після підвищення ставки.

Заявку на отримання єОселі можна подати в режимі онлайн через платформу Дія. Наступним етапом сервіс проводить перевірку основних даних: громадянства, відсутності іншого житла, віку та податкового номера. Після попереднього підтвердження, особа обирає банк, який проводить фінальну перевірку платоспроможності, документів та житлового об’єкта.

"Для позичальників, які бажають брати участь у програмі єОселя на вигідних умовах з відсотковою ставкою 3%, необхідно документально підтвердити свою належність до відповідної категорії. Наприклад, для вчителів банк вимагає надання довідки з місця роботи в державному або комунальному навчальному закладі, а також копії трудової книжки або електронного витягу з Пенсійного реєстру, що підтверджує їх посаду та стаж. Важливо зазначити, що довідка від приватної школи не буде прийнятною. Що стосується медичних працівників, вони повинні надати довідку з державної лікарні, а військові - посвідчення учасника бойових дій або довідку про проходження служби, але лише ті, хто служить за контрактом. У разі, якщо документи заповнені неправильно або не підтверджують статус, банк не зможе надати пільгову ставку", - пояснила Шуляк.

Існують ситуації, коли потенційні учасники програми отримують відмови. Найпоширеніші причини таких відмов включають недостатній офіційний дохід або його повну відсутність, заборгованість за іншими кредитами, труднощі з оцінкою нерухомості або ж помилки в документах. Додатково, існує віковий ліміт: на момент завершення виплат за іпотекою позичальнику не повинно бути більше сімдесяти років, тому для осіб похилого віку банки часто зменшують термін кредитування.

За словами Шуляк, щороку обсяги програми демонструють стабільне зростання: кількість виданих кредитів збільшується щонайменше на 25%, а їхня загальна вартість - щонайменше на 20%. Однак, це повʼязано не з тим, що українці під час війни кинулися скуповувати нерухомість, а виключно тому, що програму постійно розширюють, умови участі спрощують, за рахунок чого вона стає доступнішою.

Програма іпотечного кредитування житла "Оселя" стає більш доступною (фото: Віталій Носач, РБК-Україна).

Так, наприкінці минулого року молоді віком до 26 років відкрили можливість участі у програмі з першим внеском у розмірі 10%. Крім цього, у минулому році ВПО дозволити за єОселею купувати житло не лише на первинному ринку, а віком до 10 років, а згодом, після прийняття постанови КМУ щодо ВПО, цей поріг підвищили до 20 років.

"Це одна з рекомендацій, які ми надали Уряду після проведення масштабних публічних консультацій. Вони продемонстрували, що чинні на той момент вимоги щодо віку житла — не старше трьох років — суттєво ускладнювали можливості внутрішньо переміщених осіб вирішити своє житлове питання. Справа в тому, що купівля житла в новобудовах, які підпадають під цей критерій, є доступною не для всіх. Особливо якщо врахувати, що в багатьох регіонах такого житла просто немає. Тому ми виступили за зміну вимог щодо віку житла, і Уряд відреагував на наші пропозиції", - поділилася Олена Шуляк.

Вона додала, що умови участі у програмі будуть спрощувати і надалі - не лише за рахунок зменшення фінансового тягаря, а і з огляду на розширення переліку осіб, які можуть скористатися програмою. Попит, підкреслила Шуляк, є, особливо враховуючи те, скільки житла було зруйновано в Україні внаслідок повномасштабного вторгнення. Тож у Комітеті будуть і надалі вивчати запити від громадян і ініціювати пошук способів для їх вирішення.

10 вересня, за ініціативою Міністерства соціальної політики, Кабінет Міністрів прийняв Постанову №998, яка суттєво спрощує процес отримання житла для переселенців. Через те, що необхідність сплатити 20% вартості житла як первісний внесок і 7% річних за кредитом була занадто обтяжливою, значна частина внутрішньо переміщених осіб не мала змоги її виконати.

З вересня 2025 року було введено нову програму державного субсидіювання. Відтепер держава покриває 70% першої частини платежу. Однак існує одна важлива умова: вартість житла не повинна перевищувати 2 мільйони гривень.

Окрім того, державні органи покривають 70% відсоткової ставки в перший рік участі в програмі. Але існує важлива умова – загальний річний платіж не повинен перевищувати 150 тисяч гривень. На завершення, держава також зобов'язується сплатити 40 тисяч гривень як одноразову комісію банку за надання кредиту, а також витрати на збори та страхування, пов'язані з кредитом.

Ось альтернативна версія вашого тексту: "Тепер розглянемо прості розрахунки: початковий внесок у розмірі 20% для нерухомості вартістю 2 мільйони гривень складе 400 тисяч гривень. Проте, якщо держава покриє 70% цієї суми, для внутрішньо переміщених осіб початковий внесок зменшиться до 120 тисяч гривень. Це означає, що участь у програмі єОселя стає значно більш доступною," - зазначила народна депутатка.

Спеціальні пільги для переселенців доступні в Оселях (фото: Getty Images)

Допомога призначена для внутрішньо переміщених осіб (ВПО) або громадян, що проживають на територіях, які підпадають під окупацію чи знаходяться поблизу фронту, і які не володіють власним житлом. Це означає, що вони не мають права власності на об'єкти нерухомості, які зареєстровані у Державному реєстрі речових прав на нерухоме майно. Варто зазначити, що державна підтримка не надається особам, які продали своє житло протягом трьох років до подачі заявки на отримання цієї допомоги.

Для того, щоб подати заяву, потрібно:

Згідно з даними Укрфінжитла, на 29 жовтня 2025 року в рамках програми єОселя було надано 20 936 іпотечних позик, загальна сума яких становить 35 432 мільйони гривень. Це свідчить про те, що середній розмір одного кредиту становить приблизно 1,7 мільйона гривень.

Серед різних категорій позичальників найбільшу долю складають військові та представники силових структур, які отримали 10 453 кредити, що становить близько половини всіх виданих позик. Медики отримали 1 567 кредитів, вчителі - 1 549, науковці - 415, ветерани - 491, а внутрішньо переміщені особи - 987.

На інші категорії припадає ще 5 474 кредити. Таким чином, понад половина підтримки зосереджена на захисниках держави, але значна частина ресурсів спрямована й на медичну, освітню та наукову спільноту, а також на ветеранів та ВПО.

Фінансування здійснюється через низку банків-партнерів. Найбільші обсяги видач зосереджені в Ощадбанку, який надав 7 575 кредитів, ПриватБанку з 5 369 кредитами та Укргазбанку з 5 229 кредитами. Далі йдуть Сенс Банк (1 104 кредити), Скай Банк (717), Кредит Дніпро (296), Глобус (232), Таскомбанк (196), БІЗ Банк (87), Радабанк (66) та Укрексімбанк (65).

Програма зосереджена переважно на вторинному ринку житла: 12 434 кредитів, що становить 59,4% від загальної кількості, виділено на купівлю вже готових об'єктів нерухомості.

На житло у забудовника припадає 6 532 кредити, або 31,2 %, а на інше первинне житло - 1 970 кредитів, що становить 9,4 %. Отже, близько двох третин позичальників обирають уже наявні об'єкти на вторинному ринку, тоді як третина інвестує у житло від забудовників на первинному ринку.

Лише третина учасників програми інвестує у житло від забудовників на первинному ринку (фото: Віталій Носач, РБК-Україна)

Регіональний аналіз вказує на те, що попит переважно зосереджений у столиці та її околицях, а також демонструє високу активність в певних областях Західної та Центральної України.

У Вінницькій області видано 929 кредитів на загальну суму 1 505 млн грн, у Волинській – 835 кредитів на 1 262 млн грн, у Дніпропетровській – 614 кредитів на 893 млн грн, у Житомирській – 358 кредитів на 500 млн грн, у Закарпатській – 355 кредитів на 636 млн грн, у Запорізькій – 52 кредити на 60 млн грн, а в Івано-Франківській області – 986 кредитів на суму 1 496 млн грн.

Київський регіон відіграє важливу роль у цій програмі, адже тут надано 5 848 кредитів на загальну суму 9 563 млн грн.

єОселя демонструє значний масштаб та стійку динаміку розширення, із пріоритетним спрямуванням ресурсів на військових та силовиків, а також на інші соціально значущі категорії. Переважає купівля житла на вторинному ринку, при цьому активність особливо висока в Києві та Київській області, а також у низці західних і центральних регіонів.

Це означає, що нині відбувається зміщення житлового попиту в ці території, а ще про зростання ролі іпотеки як інструменту відновлення та покращення якості життя українців.